昨天，合肥市住房公積金管理中心發布《關于完善我市住房公積金貸款政策的通知》，和之前政策變化非常大。

據悉，貸款倍數定為按繳存時間分為10、15、20倍三檔；貸款年限則從20年延長至30年；婚姻狀況的變化不影響公積金貸款次數的認定，婚前公積金貸款次數在婚后合并記入家庭貸款次數。

0 1婚前貸款次數合并記入婚后貸款次數

根據建設部相關規定，不得對繳存職工家庭發放3次及以上住房公積金貸款。目前，存在部分繳存職工家庭利用婚姻狀況的變化達到超次數辦理住房公積金貸款的苗頭，為維護住房公積金貸款政策的公平性，防止職工家庭通過婚姻狀況的變化規避“不得對繳存職工家庭發放3次及以上住房公積金貸款”的貸款政策規定，故明確婚姻狀況變化后對家庭貸款次數的認定。

《通知》明確，婚姻狀況的變化不影響公積金貸款次數的認定，婚前公積金貸款次數在婚后合并記入家庭貸款次數，婚姻關系存續期間家庭的公積金貸款次數在婚姻關系結束后分別記入當事人貸款次數。

0 2貸款最長期限從20年調整為30年

合肥市從當前房地產市場發展實際出發，將貸款最長期限由20年調整為30年，且不得超過借款人法定退休年齡后5年。

經測算，在公積金貸款總額55萬，還款方式為等額本息的情況下，住房貸款期限由20年延長為30年，每月還款額由3119.58元降為2393.63元，月均還款額減少近726元，通過延長貸款期限即減輕借款人還貸壓力，同時可降低貸款逾期風險的發生。

0 3貸款額度直接和還款能力和繳存余額掛鉤

貸款額度實行與職工還款能力和繳存余額雙掛鉤。貸款額度在不高于合肥市規定的最高貸款額度內，按以下兩種公式計算的低值確定實際貸款額度。

a：借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×還款能力系數×實際可貸年限。

b:借款人公積金賬戶繳存余額×繳存時間倍數 借款人配偶公積金賬戶繳存余額×繳存時間倍數。

連續繳存住房公積金在1年以內（含1年），繳存時間倍數為10倍；連續繳存住房公積金在1年以上2年以內（含2年），繳存時間倍數為15倍；連續繳存住房公積金2年以上，繳存時間倍數為20倍。同時兼顧低收入、低齡群體的住房公積金貸款保障需求，對職工繳存余額不足1萬元的，按1萬元計算。當前“還貸能力系數”為0.5。

0 4老網簽老政策新網簽新政策

據了解，此次調整主要考慮近幾年來，合肥市住房公積金個人住房貸款發放率（個貸率）持續高位運行，截止2020年6月，合肥住房公積金個貸率為105.13%。為深入貫徹落實“房住不炒”的定位，保證住房公積金健康可持續發展，最大限度發揮公積金住房保障功能，有效防控住房公積金資金流動性風險而制定該政策。

通知自2020年9月7日起執行。為保證政策的銜接，2020年8月8日前已辦理網簽備案的，仍按原政策執行；2020年9月7日（含）之后辦理網簽備案的，按新政策規定執行；過渡期內（2020年8月8日－9月6日）辦理網簽備案的，可自行選擇。

舉例：

（一）貸款額度的確定

例1：夫妻雙方均正常繳存，繳存基數分別為1850，2000元，申請貸款時繳存余額分別為15000，5000元，連續繳存時間分別年2年以上和1年以內，借款人30歲。

①2020年8月8日前已辦理新建商品房網簽備案。

在8月8日以后申請貸款時，仍按原政策執行，按原方式計算實際貸款額度。（1850 2000）*0.5*12*20=462000元。

最終實際貸款額度為46.2萬，貸款年限最長為20年。

②2020年9月7日（含）之后辦理網簽備案。

按新政策規定執行，以雙掛鉤計算的低值確定實際貸款額度。

a=（1850 2000）*0.5*12*30=693000元；

b=(15000*20 10000（不足1萬按1萬計算)*10）=400000元。

最后實際貸款額度為40萬元，貸款年限最長為30年。

③過渡期內（2020年8月8日－9月6日）辦理網簽備案。申請貸款時，可結合自身實際，自行選擇1、2兩種情形確定實際貸款額度和貸款年限。

按原政策申請：實際貸款額度貸度為46.2萬，貸款年限最長為20年。

按新政策申請：實際貸款額度為40萬元，貸款年限最長為30年，需在9月7日以后申請貸款。

例2：夫妻雙方均正常繳存，繳存基數分別為2585，2000元，申請貸款時繳存余額分別為15000，23000元，連續繳存時間均為2年以上，借款人30歲。

①2020年8月8日前已辦理新建商品房網簽備案。

在8月8日以后申請貸款時，仍按原政策執行，在不高于我市規定的最高貸款額度內，按原方式計算實際貸款額度。a=（2585 2000）*0.5*12*20=550200元。

超過規定的最高貸款額度，最終實際貸款額度為55萬，貸款年限最長為20年。

②2020年9月7日（含）之后辦理網簽備案。

按新政策規定執行，以雙掛鉤計算的低值確定實際貸款額度。

a=（2585 2000）*0.5*12*30=825300元；

b=(15000*20 13000*20)=560000元。

最后實際貸款額度為55萬元，貸款年限最長為30年。

③過渡期內（2020年8月8日－9月6日）辦理網簽備案。申請貸款時，可結合自身實際，自行選擇1、2兩種情形確定實際貸款額度和貸款年限。

按原政策申請：實際貸款額度貸度為55萬，貸款年限最長為20年。

按新政策申請：實際貸款額度為55萬元，貸款年限最長為30年，需在9月7日以后申辦貸款。

（二）貸款次數的認定

例1：小剛和小蘭原單身時，其中小剛已使用住房公積金貸款購買過一套住房已結清，現婚后申請住房公積金貸款的，按第二次住房公積金貸款認定。

例2：小剛、小蘭夫妻雙方在婚姻存續期間使用公積金貸款購買過一套住房并已結清貸款，在離異后其中一方再次申請公積金貸款的，按第二次公積金貸款認定。小剛、小蘭在婚姻存續期間使用公積金貸款購買過一套住房，貸款尚未結清，離異后房產歸屬一方的，另一方再次申請公積金貸款，按第二次公積金貸款認定。

例3：小剛、小蘭在原單身時已分別使用過公積金貸款，現婚后再次申請公積金貸款，貸款申請不予受理。

例４：小剛、小蘭在婚姻存續期間已使用過二次公積金貸款，現離異后任意一方再次申請公積金貸款，貸款申請不予受理。

來源：合肥發布、江淮晨報